Все о страховании машины. Страховка на авто: оформление, расчет

В этой статье автор просто и доходчиво разъясняет основные принципы работы Страховых Компаний. Цель статьи – просветительская – т.е. «ликвидация безграмотности среди населения». Надеемся, что прочтение данной статьи позволит Вам сделать грамотный выбор и обойти массу подводных камней страхования.

Добрый день!

По просьбе нескольких одноклубников я пишу эту статью. В ней подробно и доходчиво я попытался изложить основные принципы работы Страховых Компаний (далее - СК) и страховых Брокеров (далее - Б). Цель статьи – просветительская – т.е. «ликвидация безграмотности среди населения». Я не стану «гнобить» компании или ругать их – все это – дело случая. Если кто-то ждёт от меня именно этого – жестоко ошибётся. Lexx уже выкладывал ссылки на рейтинги компаний, к сожалению, я не знаю насколько эти данные соответствуют реальности. У нас есть своя статистика в компании, она динамична, поэтому привязывать мой текст к определенному времени я не хочу. Отдельно скажу: если Страховой Брокер берёт на себя обязательства по решению проблем со страховыми (сейчас это только их прерогатива, правда, я слышал о Страховых Агентах, предоставляющих этот сервис), то, как правило, Вам не посоветуют «проблемных» СК (если не поскупятся и не продадут Вам полис СК с самым большим процентом агентских).

Я бы хотел обратить Ваше внимание на термины, приведённые ниже – их знание позволит Вам сделать грамотный выбор и обойти массу подводных камней страхования.

Предлагаю Вашему вниманию – НЕСКУЧНЫЙ ГЛОССАРИЙ (с моими пояснениями):

ОСАГО

– Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности. Думаю, особо объяснять не требуется. Обращу Ваше внимание на неприятный момент – выплаты по ОСАГО производятся с учётом амортизации деталей , т.е. если на Вашем 5-летнем авто крыло – под замену, то Вам выплатят стоимость не нового крыла, а пятилетнего. Расчёт производит бухгалтерия СК, поэтому скажу сразу иногда ремонтироваться по чужому ОСАГО при наличии собственного КАСКО – очень невыгодно. Даже если машине один год – размер выплат будет ниже фактической стоимости поврежденной детали. Кроме того, ОСАГО не панацея. Оно имеет вполне определённый лимит выплат. Другими словами «набить чужое авто» вы можете на определённую сумму - всё остальное будете вынуждены возмещать из собственного кармана. Лимит ответственности страховой компании по ОСАГО - Согласно Закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей , а именно:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Что это значит? Это значит, что если Вы (не дай Бог!) признаны виновным в ДТП, в котором сумма причинённого ущерба больше вышеуказанных, то оставшуюся часть потерпевший запросто может получить с Вас по решению суда – т.е. на законных основаниях.

Что нужно для получения ОСАГО с 2012года (Техосмотр)

Таким образом, если ранее Вы должны были приобрести полис ОСАГО для того, чтобы пройти техосмотр, то теперь все будет наоборот: сначала надо пройти техосмотр и только после этого можно будет купить полис ОСАГО.

Если в период действия талона техосмотра меняется собственник, то проходить техосмотр заново не придется, старый талон будет считаться действительным.

Вы не сможете приобрести полис ОСАГО, если оставшийся срок действия старого талона техосмотра менее 6 месяцев.

Скидка на ОСАГО

Это самая большая глупость, про которую я когда-либо слышал. Федеральный Закон N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не предусматривает скидок в чистом виде. Были установлены тарифы – вот и всё. Повторю: скидка на ОСАГО означает, что полис, который Вам продали – «палённый» . Единственный (!) путь получения скидок по ОСАГО – наличие одного или нескольких лет безаварийной езды , т.е. если вас спросили – были ли в прошлом году аварии, а Вы ответили «Да» - скидок не получите, ответили «Нет» - получили скидку в зависимости от срока безаварийной езды. Замечу: сейчас Вам верят на слово, но если выяснится, что Вы обманули СК, полис могут признать недействительным, причём по Вашей вине и отказать в выплатах. Соответственно, бремя финансовой ответственности ляжет на Ваши плечи.

ДСАГО

– Добровольное Страхование АвтоГражданской Ответственности. Случается, что второй участник ДТП является весьма дорогой и эксклюзивной иномаркой, либо в аварии участвует три и более автомобилей. Явление это довольно частое и характерное для современных мегаполисов, а размер выплат в таком случае катастрофически отличается от лимита ответственности по ОСАГО. Вот именно в таком случае вас может спасти ДСАГО или «Расширение ОСАГО». Оформление этого полиса настоятельно рекомендую молодым водителям – для уверенности на дороге. Стоимость его не велика, у одной из СК вообще предложение – ДСАГО в подарок для членов нашего клуба. В данном виде страхования обязательно устанавливается франшиза в размере лимита отвественности по ОСАГО - в противном случае при одном ДТП было бы два возмещения (по ОСАГО и по ДСАГО) - что противоречит законодательству.

КАСКО

Полное КАСКО

Возмещение ущерба от повреждения или гибели транспортного средства вследствие ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия, падения предметов, угона или противоправных действий третьих лиц, за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер. Кроме того, в полное КАСКО можно включить дополнительное оборудование, установленное в автомобиле. Предложения по КАСКО настолько разнообразны, что осветить все я не смогу просто физически. Эвакуаторы в пределах МКАД и области, аварийные комиссары, тех.помощь на дорогах – всё это способы привлечь новых клиентов. Это благо, это способствует честной конкуренции и улучшает качество приобретаемых страховых продуктов. Что Вам по душе – выбирайте сами.

Частичное КАСКО

Возмещение ущерба от повреждения или гибели транспортного средства вследствие ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия, падения предметов, за исключением риска «Угон». Данный вид страхования – не самый популярный, для простых смертных он отличается очень небольшой разницей в цене между КАСКО и частичным КАСКО. Он не возместит Вам ущерб, если машину угонят. Такими полисами страхуют, например инкассаторские броневики, поскольку сам броневик угонять смысла нет: там установлена куча охранных систем и комплексов. И в этом случае возникает ощутимая разница в цене – броневик весьма дорогая штука. Можно «частично» застраховать какую-нибудь «не угоняемую» машину, например Хёнде Акцент, но опять-таки не факт, что какой-нибудь «любитель» не захочет угнать Вашу машину.

Франшиза (условная и безусловная)

Определенная часть убытков, ущерба страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Оформляется по желанию клиента с целью значительного снижения стоимости страхового полиса. Русским языком: вам установили франшизу 300 баксов. Представим, что произошло ДТП (подальше от всех), при этом даже не по Вашей вине. Ущерб, причинённый Вам – 1000 долларов. Страховая возместит Вам: 1000(ущерб) – 300(франшиза) = 700 долларов.

Невыплаченные 300 можете получить с виновника – но предупрежу сразу – очень трудоёмко оформить все документы так, чтобы Вас потом не подозревали в мошенничестве (получение необоснованной прибыли – т.е. страховки в двух и более компаниях по одному страховому случаю). Если в ДТП виновным признали Вас, то 300 долларов будете платить из своего кармана (это если СК не откажет в выплате). Безусловная франшиза работает так - в любом случае при ДТП есть определённый размер ущерба возмещение которого ложится на плечи клиента, условная – если сумма ущерба не превышает суммы установленной франшизы, то возмещение производится за счёт клиента, если же ущерб превысил лимит по франшизе - то страховая компания производит возмещение ущерба в полном объёме. Кроме того устанавливается ряд условий при которых использование франшизы вводится принудительно - например - при попадании в третье по счёту ДТП на протяжении страхового периода. В некоторых страховых компаниях практикуется использование так называемой "динамической" франшизы - например при первом ДТП - ничего, при втором - 200 долларов, при третьем - 300 долларов и т.д. Использование франшизы даёт ощутимое снижение цены страховки, однако не всегда адекватно воспринимается клиентом СК – оно и понятно.

Агрегатная страховая сумма

При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования по соответствующему риску уменьшается на размер страховой выплаты произведенной по данному риску. Страхователь при этом имеет право восстановить страховую сумму путём заключения дополнительного соглашения на оставшийся период страхования с оплатой соответствующей части страховой премии. Данная опция также снижает стоимость полиса. Что это за зверь? Объясню на примере:

Допустим сумма возмещения по КАСКО в случае 100% ущерба, гибели, угона – 10 000 долларов. В начале года Вы попали в ДТП и, обратившись в свою СК, отремонтировались на 2 000 долларов. Если после этого у Вас угнали авто (естественно, в период действия этого полиса), вы получите:

10 000 (сумма возмещения) – 2 000 (уже возмещённая сумма в процессе ремонта) = 8 000 долларов.

Что делать? Можно после того, как Вы отремонтировались на 2000 баксов, подъехать в СК, доплатить небольшую сумму – чтобы восполнить сумму страховки до первичных 10 000. Предвижу вопрос: пополнить сумму более чем до 10 000 нельзя – нельзя страховать на сумму большую, чем имущество стоит – возникает состав преступления - «получение необоснованной выгоды».

Общие термины

Green Card

– так называемое «международное ОСАГО». Собрались за границу – можете оформить полис. В России не так много СК продают эти полисы, скорее всего, это связано с тем, что не так много туристов из России планируют брать авто за границей, а если, и берут, то оформляют страховку на месте.

Страховой Брокер

– компания, занимающаяся продажей полисов нескольких страховых компаний, получающая вознаграждение от страховой компании. Обращаться к нему имеет смысл, если страховая компания Вам не важна, либо есть возможность получить скидку (по клубной карте, листовке и проч.). Обычно, сотрудники Б просчитывают по заданным параметрам сразу в нескольких СК-партнёрах, что весьма удобно клиенту. Базово, они не несут никаких обязательств за проданный полис (если он не оказался фальшивым). Однако конкуренция делает своё дело – Брокеры предлагают услуги по урегулированию вопросов с выплатами СК клиенту, предлагают шкалу прогрессирующих скидок (т.е. снижение стоимости страхования в последующие годы, даже в случае смены СК), другие опции – типа бесплатная доставка авто с места ДТП сразу в кузовной цех и прочие услуги – выбор широк – решение за Вами. Скидку Б предоставляет за счёт своих же комиссионных, при этом, на данном этапе успешно конкурирует с СК в продаже их же полисов. Эволюция рынка привела к предложениям со стороны Б об урегулировании вопросов с СК и правовой защитой клиентов – очень полезные услуги.

Страховой Агент

– частное лицо, работающее с одной или несколькими страховыми компаниями и получающий вознаграждение от страховой компании, но меньшее, чем Брокер. В большинстве случаев, это так называемые «Газелисты» у МРЭО. СА в чистом виде – сейчас весьма большая редкость, поскольку работать только с одной компанией – откровенно невыгодно, кроме того, вознаграждения сотрудников в Брокерах часто выше, чем комиссионные, выплачиваемые СК агенту напрямую. На заре становления страхового рынка в России СА были повсюду, однако теперь, они, наработав свои клиентские базы, обслуживают их либо в СК, либо в Брокерах. Увы, СА не может дать скидку больше, чем Брокер или СК – это факт.

Аварийный Комиссар

– опция, которую некоторые игроки страхового рынка предлагают для повышения конкурентоспособности предлагаемого продукта. Что реально имеем? По опыту работы скажу – ничего, кроме ожидания ещё и его после ДТП. Куда лучше – юридическая помощь по телефону. Приехать одновременно с милицией им редко удаётся – «мигалок» нет, а пробки те же. Может повезти, если он проезжал рядом – тогда будет быстро. На место ДТП его выезд совершенно не нужен, используйте его для сбора справок. Его цель – забрать все документы, которые Вы получите на месте аварии. Задумывалось, что он будет самостоятельно разговаривать с сотрудниками ГАИ-ГИБДД и вторым участником ДТП. Реально – такой сервис только для дорогих иномарок и эксклюзивных страховых программ, у нас не «Бентли-клуб», поэтому в сторону ненужную лирику. Именно на нем сейчас и лежит бремя сбора справок в ГАИ-ГИБДД.

Сбор справок

– собственно сбор справок в ГАИ-ГИБДД самой страховой/аваркомом. Очень удобная вещь. Представьте, что Вас поцарапали на стоянке ТЦ «Мега-Тёплый Стан» и скрылись с места ДТП. Это юрисдикция ГИБДД области. Они очень долго будут ехать, а потом, выдав Вам «первичку», пригласят за справками к себе. Так вот, для тех, кто не знает – это минут 20-30 ехать по Варшавке надо в сторону Домодедово, а потом стоять в очереди минут 40. Я как-то ездил туда – ну его нафиг – теперь пользуюсь только этой опцией.

Страховой Эксперт

– представитель «независимой экспертизы», он осматривает автомобиль, выявляет какие были повреждения причинены в результате ДТП, заполняет направление на ремонт, устанавливает количество «норма-часов», выносит решение о замене/ремонте деталей. С ним можно поспорить, например, указав на то, что ремонту деталь не подлежит – ввиду повреждения ребра жёсткости и прочего. Можно попытаться оспорить его решение – но нужно провести за свой счёт «дополнительную независимую экспертизу», предоставить все документы в СК и т.д. и т.п. – Кому интересен этот порядок действий – пишите – расскажу отдельно.

5% ущерб

– незначительный ущерб, причинённый Вашему авто (например, разбитое стекло, зеркало или одни повреждённый кузовной элемент). Как правило, большинство СК даже не требуют в таком случае справок из ГАИ-ГИБДД, а сразу дают направление на ремонт. Будьте внимательны – количество таких вот «5%-ущербов без справок» бывает ограничено Правилами Страхования конкретной СК. Кроме того, попав в ДТП – не поленитесь выразить предположение о наличии «скрытых повреждений» и попросите внести их в список повреждений – формулировка типа «возможно наличие скрытых повреждений». И ещё одна «ловушка» - если вы самостоятельно «на глазок» оценили ущерб на 5%, и не стали заявлять о них в милицию, а просто приехали в страховую, то если в кузовном найдут скрытые повреждения (сняв бампер, например) или ещё одну повреждённую деталь, то ремонтировать вторую придётся за свой счёт – т.к. в этом случае Вы неправильно оформили страховой случай, нарушили Правила страхования – читайте – отказ от возмещения.

Скрытые повреждения

– повреждения, не выявленные при первичных осмотрах. Как правило, это повреждённые стойки, рамы, рычаги подвески, бамперные швеллеры и проч. Старайтесь вносить их во все первичные документы – в таком случае Вы не столкнётесь с дополнительными проблемами.

Правила страхования

– Это очень серьёзный документ. Внимательно прочтите все правила перед тем, как поставить подпись. Обратите внимание на пункты типа «Отказы от выплат», «Дополнительные условия» - особенно всё то, что написано мелким шрифтом. Обычно, основания для отказа в возмещении – езда на красный, выезд на встречную полосу движения, пьянство за рулём. Оспорить правила в суде очень трудно – только если они напрямую нарушают действующее законодательство РФ (например, отказ в выплате по причине расовой принадлежности клиента), в остальном – почти нереально. Обратите внимание: в правилах могут содержаться условные франшизы.

Страхование доп.оборудования

– если вы установили в машину за 20 000 долларов, а в неё «допов» (не путать с опциями комплектаций) на 3 000 долларов, то в случае угона авто вам выплатят 20 000, а не 23 000. Хотите этого избежать – страхуйте авто вместе с доп.оборудованием – это сядет дороже. Однако если из авто украли штатную магнитолу – достаточно заявить о краже и вам возместят её стоимость (иногда, увы – без стоимости работ по установке).

Прямое страхование

– страхование конкретных «целевых» групп. Сейчас на рынке появилось ряд СК, наотрез отказывающих работать с «посредниками» и продавать полисы водителям младше определённого возраста с маленьким стажем вождения. С одной стороны – это попытка набрать «качественный» страховой портфель, и снизить стоимость страховых полисов для клиентов. Однако дело попахивает «криминалом». Всё-таки это отказ от предоставления услуг для других потенциальных потребителей и нарушение закона. Не знаю, как долго может продержаться компания с такой политикой, другие страховые просто – вводят дополнительные «стоп-факторы», по которым стоимость страхования «потенциально ненадёжных» клиентов очень высока, тем самым, отправляя их в малознакомые и, зачастую, ненадёжные СК-«падальщики», очень часто отказывающие в выплатах или направляющие на «чёрные сервисы».

Дешёвое страхование

КАСКО+ОСАГО = 10% от стоимости автомобиля

Не гонитесь за ценой – жестоко проиграете в качестве. Я не пытаюсь заработать, рекламируя крупные компании - как раз они и платят маленькие проценты агентам. Я даю совет Вам, как потребителям. Имея достаточный опыт, я покупаю полисы в одной из самых крупных и известных компаний.

– обратите внимание при выборе полисов – базовые предложения разных компаний включают в себя совершенно разные условия и опции (франшизы, агрегатки и прочее), зачастую крупные компании предлагают выгодные для потребителя условия, маленькие или молодые – хитрят, создавая продукты с сомнительными условиями. Не все КАСКО одинаково полезны.

КАСКО , ОСАГО , страхование , ДСАГО , франшиза ,

Все, что нужно знать о страховании транспорта

Автомобиль подвержен различным опасностям: он может попасть в аварию, его могут угнать и т.д. Чтобы уберечься от убытков, фирмы страхуют свои транспортные средства. Договоры страхования авто могут быть двух видов: договор страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) и договор страхования гражданской ответственности (ст. 931 ГК РФ). В первом случае страховая компания компенсирует ущерб от повреждения или угона автомобиля, а во втором - ущерб, причиненный машиной, которая принадлежит вам, другой фирме или гражданину. В данной статье мы остановимся на ­особенностях учета и налогообложения двух видов страхования автомобилей.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Что такое ОСАГО?

Обязательным является такой вид страхования, когда предприятие вынуждено осуществлять его из-за того, что его обязывает к этому какой-либо закон (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязывает компании, имеющие автотранспорт, страховать риск своей гражданской ответственности. Гражданская ответственность может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Владельцами транспортных средств признаются те фирмы, которые не только владеют автомобилем, но и пользуются автотранспортом по ­доверенности или арендуют его.

Хотя есть исключение. Организации не придется страховать гражданскую ответственность, если она арендует транспортное средство «с экипажем» (автомобиль содержит его владелец). В этом случае все расходы по страхованию как самого транспортного средства, так и ответственности за причиненный им ущерб несет арендодатель.

Если фирма использует автомобиль своего сотрудника по договору аренды без экипажа или по договору безвозмездного пользования, то владельцем транспортного средства, а следовательно, и страхователем является организация. Если организация выплачивает работнику компенсацию за использование личного автомобиля в служебных целях, то застраховать свою гражданскую ответственность должен сам работник.

Правила «автогражданки»

Застраховать гражданскую ответственность необходимо не позднее чем через пять дней после того, как организация получит право владения автотранспортным средством (п. 2 ст. 4 Закона № 40-ФЗ). В противном случае автомобиль не допустят к техосмотру и не зарегистрируют в ГАИ.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждены постановлением ­Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263.

Для того чтобы застраховать гражданскую ответственность, нужно заключить договор со страховой компанией, которая имеет соответствующую лицензию. Для этого организация должна представить страховой компании следующие документы или их копии:

• заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, которая приведена в Приложении № 1 к Правилам страхования;
• свидетельство о регистрации юридического лица;
• паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства, указанного в заявлении о заключении договора страхования;
• водительские удостоверения лиц, которые допущены к управлению автомобилем, а также документы, подтверждающие право водителя на управление этим транспортным средством.

У транспортного средства может быть несколько владельцев - собст­венник, арендатор и т.д. Один из них вправе застраховать ответственность всех остальных. Для этого их нужно перечислить в договоре со страховой компанией.

После того, как договор будет подписан, страховая компания должна вручить владельцу транспортного средства страховой полис по форме, приведенной в Приложении № 2 к Правилам страхования, а также специальный знак государственного образца. Этот знак надо разместить на автомобиле в правом нижнем углу ветрового стекла.

В том случае, если страховой полис или специальный знак будут утеряны, страховая компания обязана выдать дубликат этих документов. Делается это за определенную плату, размер которой определяется расходами на изготовление дубликатов.

Еще страховая компания должна выдать организации два бланка извещения о ДТП. Его нужно заполнить в случае аварии и вручить страховщику в течение 5 дней с момента ДТП.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на срок не менее одного года (ст. 10 Закона № 40-ФЗ). Затем его действие будет продлеваться до тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора. Причем он должен это сделать не позднее чем за два месяца до того, как истечет срок договора. С другой стороны, договор может быть разорван в том случае, если владелец транспортного средства опоздает с уплатой страховых взносов за следующий год более чем на 30 дней.

Страховая премия

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность, должны уплачивать страховой компании взносы. Это так называемая страховая премия, которая уплачивается разовым или частичными платежами. Ее размер рассчитывается исходя из страховых тарифов, которые установлены постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 г. № 739.

Страховыми тарифами будут базовая ставка и коэффициенты. Страховая премия равна их произведению. Величина страховки зависит от категории владельца легкового автомобиля (физическое, юридическое лицо или владельцы такси). Базовые тарифы для них составляют 1 980 руб., 2 375 руб. и 2 965 руб. соответственно.

Кроме того, размер тарифа зависит еще от возраста и стажа водителя, места регистрации автомобиля. Например, в Москве данный коэффициент равен 2.

Марка машины и ее возраст не учитываются, зато учитывается срок договора и период пользования автомобилем.

Размер страховой премии для легковых автомобилей, такси (в том числе маршрутных) сегодня рассчитывается по следующей формуле:

СП = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН,

где ТБ - базовая ставка страхового тарифа в рублях (см. Таблицу 1).

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости:

КТ - от территории преимущественного использования ­транспортного средства;

КБМ - от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих договоров обязательного страхования. Если договор ­страхования заключается впервые, то КБМ принимается равным 1;

КВС - от собственника машины (физ. / юр. лицо), возраста и стажа водителя;

КО - от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

КМ - от мощности двигателя легкового автомобиля (см. Таблицу 2);

КС - от периода использования транспортного средства;КП - от срока страхования (см. Таблицу 3);

КН - от добросовестности страхователя. Его величина зависит от того, насколько достоверно лицо сообщило сведения, необходимые для ­заключения договора, или сведения об обстоятельствах дела при ДТП.

Таблица 1

Таблица 2

Коэффициенты, применяемые в зависимости от мощности двигателя

Таблица 3

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования

Если страховая компания уличит организацию в представлении ей ложных сведений, которые повлекли за собой уплату страховой премии в меньшей сумме, то она применит коэффициент КН в размере 1,5.

Такой же коэффициент будет применяться в том случае, если ДТП было совершено умышленно или обстоятельства аварии были умышленно искажены в целях увеличения страховой выплаты.

Наконец, указанный размер коэффициента КН страховая компания может применить и тогда, когда вред будет причинен при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессивного требования.

Пример 1

Легковой автомобиль принадлежит ООО «Сталкер». Базовая ставка страхового тарифа (ТБ) по нему равна 2 375 руб. Автомобиль приобретен и поставлен на учет в 2006 году.

Территория преимущественного использования - г. Москва (КТ = 2).

Договор обязательного страхования автогражданской ответственности заключается впервые (КБМ = 1).

Возраст водителей, указанных в страховом полисе, - 27 лет, стаж ­вождения 1,5 года (КВС = 1,15).

К управлению автомобиля допущены два водителя, указанные в договоре обязательного страхования (КО = 1).

Мощность двигателя составляет 119 л. с. (КМ = 1,3).

Период пользования автомобилем - 12 месяцев в году (КС = 1).

Страхователь признан добросовестным, поэтому коэффициент КН не применяется.

СП = 2 375 руб. ? 2 ? 1 ? 1,15 ? 1 ? 1,3 ? 1 = 7 101,25 руб. (в год).

Обратите внимание! Сумма страховой премии не может превышать трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированных на региональный коэффициент. В приведенном примере максимальная сумма страховой премии не должна превышать 14 250 руб. (2 375 руб. ? 2 ? 3).

В налоговом учете расходы по обязательным видам страхования включаются в состав прочих расходов в пределах страховых тарифов, которые утверждены в соответствии с российским законодательством. Это ­установлено пунктом 2 статьи 263 Налогового кодекса.

Таким образом, в состав прочих расходов предприятие может включить сумму страховки, рассчитанную для него по установленному тарифу.

Если же тарифы не утверждены, то затраты по обязательному страхованию включаются в состав прочих расходов в том размере, в котором были фактически уплачены.

Обратите внимание: в некоторых случаях налоговые органы придерживаются прямо противоположной позиции. В статье 263 Налогового кодекса нет прямого указания на то, что она применяется не только к расходам на страхование имущества, но и к расходам на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это дает основание налоговикам считать, что расходы на автогражданку не уменьшают налогооблагаемую прибыль. Они полагают, что организация может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль только на сумму расходов по обязательным видам страхования имущества.

Новое о страховых коэффициентах

В конце прошлого года (8 ноября 2006 г.) Госдума РФ приняла в третьем чтении поправки к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые устанавливают порядок применения коэффициента в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат («бонус-малус»). Новый закон вступит в силу через 90 дней после его опубликования.

В действующей редакции «Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (№ 40-ФЗ) предусмотрено следующее описание коэффициента КБМ:

«2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от: … наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды».

В принятой во втором чтении редакции законопроекта предлагается следующий вариант:

«2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от: … наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, - наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей».

По словам депутатов, это нововведение поможет устранить несправедливости в применении коэффициента «бонус-малус», а именно когда накопленный бонус терялся при смене транспортного средства ­страхователем - физическим лицом.

Фактически теперь учет аварийности должен вестись по каждому водителю в отдельности, то есть все ДТП, которые совершил водитель на любой машине, повысят для него стоимость ОСАГО. Например, нарушил ПДД водитель на работе (на «Камазе») и попал в ДТП - теперь и при страховании своего личного автомобиля он заплатит повышающий коэффициент «бонус-малус».

Более того, тариф будет повышен для всех автомобилей, где наш «аварийный» водитель указан в качестве лица, допущенного к управлению. Сегодня среднестатистический российский водитель допущен к управлению тремя автомобилями. Следовательно, в среднем страховая компания, произведя одну выплату по ОСАГО, получит возможность повысить ­тариф сразу по трем договорам.

В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл в Справках о страховании, которые должны выдавать страхователям страховщики при прекращении договора. Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях (вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную страховую историю, нужно принести справки из всех страховых компаний! Эта проблема может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное - обеспечить доступ к ней всех продающих ­подразделений и ­агентов по всей стране?

Сведения об истории страхователя каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же СК, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в полис. Все это значительно усложнит данные процедуры, и, соответственно, увеличит сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя в полис может практически каждый агент, то после изменений в законе это можно будет сделать только после получения запроса из базы данных - скорее всего, сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличатся до 2 дней.

Порядок получения страхового возмещения

Для получения страхового возмещения по ОСАГО организация должна в течение пяти рабочих дней после ДТП уведомить страховщиков о наступлении страхового случая. Для этого в страховую компанию нужно представить:

• заявление с требованием о страховом возмещении в произвольной форме;
• извещение о ДТП (форма этого документа утверждена приказом МВД РФ от 14 июня 2003 г. № 414);
• справку об участии в ДТП (Приложение № 12 к Методическим рекомендациям по организации деятельности подразделений ГАИ при производстве по делам об административных правонарушениях (письмо МВД РФ от 18 июня 2003 г. № 13/ц–72));
• копию протокола об административном правонарушении (Приложение № 1 или № 2 к Методическим рекомендациям).

После получения потерпевшей стороной остальных документов они также передаются страховой компании. Речь идет о:

• справке об участниках ДТП (Приложение № 31 к Методическим рекомендациям);
• копии постановления по делу об административном ­правонарушении при наличии события административного правонарушения;
• документах, подтверждающих право собственности организации на поврежденное имущество или право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
• заключении независимой экспертизы о размере причиненного вреда;
• документах, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
• документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения;
• документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества со дня ДТП до дня проведения ­страховщиком осмотра или независимой экспертизы.

Если во время ДТП пострадало имущество, то его остатки необходимо представить в страховую компанию. Та в свою очередь должна провести осмотр и независимую экспертизу поврежденного имущества. Для этого ей отводится 5 рабочих дней со дня получения заявления о страховой ­выплате от потерпевшего.

Если транспортное средство в результате ДТП сильно повреждено и доставить в страховую компанию его невозможно, то осмотр и оценка такого имущества в те же сроки проводятся по месту его нахождения.

Учтите, что страховое возмещение будет выплачено организации только после предоставления полного пакета документов.

В течение 15 дней с момента получения документов, подтверждающих страховой случай, страховая компания должна возместить убытки потерпевшей стороне или направить мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.

Размер страхового возмещения

Если ущерб нанесен жизни и здоровью, то потерпевшему должны компенсировать утраченный заработок (доход), который он имел или мог иметь на день причинения ему вреда. Кроме этого, страховая компания должна компенсировать и дополнительно понесенные расходы:

• на лечение;
• дополнительное питание;
• приобретение лекарств;
• протезирование;
• посторонний уход;
• санаторно-курортное лечение;
• приобретение специальных транспортных средств;
• подготовку к другой профессии.

В рамках страховых выплат возмещается также ущерб, причиненный в результате потери кормильца, а также расходы на погребение.

Если ущерб нанесен имуществу, то страховая компания должна компенсировать пострадавшему его реальную стоимость, которая определяется в зависимости от состояния имущества. При полной гибели имущества расходы могут быть возмещены в размере его действительной стоимости на день совершения ДТП. Это относится и к тем случаям, когда стоимость восстановительного ремонта транспортного средства, попавшего в ДТП, равна или превышает его стоимость до аварии.

Если автомобиль поврежден не полностью, то ущерб возмещается в размере восстановительных расходов, то есть тех расходов, которые необходимы для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. К ним относятся:

• материалы и запасные части, необходимые для проведения ­ремонтных работ;
• расходы на оплату работ по ремонту транспортного средства.

Если в результате ДТП повреждено не только транспортное средство, но и объекты недвижимости, находящиеся в месте аварии, то возмещению подлежат и расходы организации по доставке материала и запасных частей к месту ремонта этого имущества, а также расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.

Страховая организация определяет размер расходов с учетом износа частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Расходы на ремонт транспортного средства оплачиваются исходя из средних цен, которые сложились в соответствующем регионе.

Помимо этого страховая компания возместит организации расходы на эвакуацию транспортного средства с места аварии до места ремонта или хранения, а также расходы по его хранению со дня ДТП до дня проведения осмотра страховщиком или до дня проведения независимой экспертизы.

Максимальная страховая сумма по ОСАГО, в пределах которой страховщик возместит страхователю причиненный ущерб, составляет 400 000 руб. (ст. 7 Закона об обязательном страховании). Из этой суммы на возмещение вреда, причиненного:

• жизни или здоровью, приходится при наличии нескольких потерпевших 240 000 руб., одного потерпевшего - не более 160 000 руб.;
• имуществу, при наличии нескольких потерпевших - 160 000 руб., одного потерпевшего - не более 120 000 руб.

Указанные страховые суммы выплачиваются в каждом страховом случае. Это значит, что если в течение нескольких часов автомобиль попал в несколько аварий, то по каждой из них максимальная страховая сумма составит 400 000 руб.

Если по результатам ДТП будет заведено уголовное или гражданское дело, то размер выплаты может зависеть от результатов производст­ва по этим делам. Срок страховой выплаты в этом случае продлевается до окончания этого производства и вступления в силу решения суда. Такой же механизм действует и при возбуждении дела об административных правонарушениях. По требованию страхователя страховщик должен выдать расчет, на основании которого был определен размер страховой премии.

Добровольное страхование автомобилей

Особенности добровольного страхования авто

Страхование, которое фирма осуществляет по своему желанию, является добровольным. Компания может застраховать автомобиль от угона или повреждения. Для этого надо заключить договор страхования имущества со страховой компанией. В договоре должны быть указаны следующие основные моменты:

1. Срок действия договора (как правило, один год).

2. Размер страховых взносов и порядок их уплаты.

3. Страховые случаи (ситуации, в которых страховая компания ­выплачивает возмещение).

4. Страховая сумма (максимальная сумма, которая может быть выплачена в страховом случае). Она не должна быть больше, чем стоимость застрахованного автотранспортного средства.

Договор страхования начинает действовать в тот день, когда организация заплатит первый взнос (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При этом компании выдается страховой полис. Его нужно будет предъявить страховщику в том случае, если с автомобилем что-нибудь случится.

Фирма может застраховать и арендованное транспортное средство, если это не сделал его владелец. Ведь возмещать расходы в случае его порчи придется именно арендатору (ст. 669 ГК РФ).

Учет и налогообложение

Расходы по добровольному страхованию автотранспортных средств, которые используются для извлечения дохода, также учитываются при расчете налоговой базы по налогу на прибыль (подп. 1 п. 1 ст. 263 НК РФ). Причем это в полной мере относится и к арендованным автомобилям.

Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страхового взноса разовым платежом. Тогда по договорам, которые заключены на срок более одного налогового периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора.

В бухгалтерском учете затраты на страхование транспортных средств являются расходами по обычным видам деятельности (п. 5 ПБУ 10/99). Отражать в учете затраты на страхование нужно в том отчетном периоде, к которому они относятся, независимо от времени их фактической оплаты. Единовременный платеж за год предприятие отражает на счете 97 «Расходы будущих периодов», а затем ежемесячно списывает 1/12 ее часть на счета учета затрат на производство и реализацию.

Сумма страхового возмещения, полученная организацией при ­наступлении страхового случая, не облагается НДС.

На сумму страховых взносов можно уменьшить налогооблагаемую прибыль (ст. 263 НК РФ). При этом не важно, какое автотранспортное средство застраховала организация - свое или арендованное. Главное, чтобы оно использовалось в производственной деятельности. Обязательным условием признания таких расходов является фактическая оплата страховой премии.

Порядок налогового учета страховых взносов зависит от того, каким методом организация учитывает доходы и расходы. Если применяется метод начисления, то в налоговом учете, так же, как и в бухгалтерском, страховые взносы нужно включать в расходы в том отчетном периоде, к которому они относятся. Это значит, что при уплате страховой премии разовым платежом расходы на страхование включаются в состав прочих расходов равномерно в течение всего срока действия договора.

Налоговый учет расходов на страхование транспортных средств можно вести, используя данные бухгалтерского учета.

Пример 2

1 ноября 2006 года ООО «Зигзаг» заключило договор страхования легкового автомобиля от угона сроком на один год с единовременной уплатой страховой премии в сумме 18 000 руб. Организация определяет доходы и расходы методом начисления. Ежемесячная сумма, которая включается в состав расходов, как в налоговом, так и в бухгалтерском учете, составит

18 000 руб.: 12 мес. = 1 500 руб.

В бухгалтерском учете ООО «Зигзаг» были сделаны следующие проводки:

Дебет 97 Кредит 76 субсчет «Расчет по имущественному страхованию» - 18 000 руб. - отражена задолженность предприятия по договору страхования;

Дебет 76 субсчет «Расчет по имущественному страхованию» Кредит 51 - 18 000 руб. - отражена задолженность предприятия по договору страхования имущества.

Ежемесячно:

Дебет 26 Кредит 97 - 1 500 руб. - часть расходов по страхованию легкового автомобиля включена в состав общехозяйственных расходов.

В налоговом учете 2006 года в состав прочих расходов нужно включить сумму страховых платежей в размере 3 000 руб. (1 500 руб. ? 2 мес.). А в 2007 году в состав прочих расходов будет включена сумма 15 000 руб. (18 000 руб. - 3 000 руб.).

Организации, использующие для определения доходов и расходов кассовый метод, могут уменьшить свою налогооблагаемую прибыль на всю сумму страховых расходов в том месяце, когда был уплачен взнос (п. 3 ст. 273 НК РФ). В этом случае данные налогового учета не будут совпадать с данными бухгалтерского учета.

Обязательное страхование автогражданской ответственности позволяет переложить на страховую компанию компенсацию ущерба, причиненного третьим лицам. Это значит, что если транспортное средство организации причинит вред жизни, здоровью или имуществу потерпевшему, то возмещать нанесенный ущерб будет страховая компания.

Учтите, что страховая компания не станет возмещать вред, который был причинен в результате действия непреодолимой силы или в результате умысла потерпевшего.

Таким образом, страховое возмещение - это сумма, которая выплачивается в том случае, когда транспортное средство пострадало из-за чрезвычайных обстоятельств. Тот факт, что действительно произошли чрезвычайные события, нужно подтверждать документально.

Бухгалтерский и налоговый учет страховой выплаты

Расходы, которые понесла организация в страховом случае, являются чрезвычайными расходами (п. 13 ПБУ 10/99). Поэтому их нужно учесть на счете 99 субсчет «Чрезвычайные расходы». Страховое возмещение, выплачиваемое организации, считается чрезвычайным доходом. Его нужно учесть на счете 99 субсчет «Чрезвычайные доходы». Размер возмещения зависит от ущерба, причиненного автотранспортному средству.

В налоговом учете возмещение включается в состав внереализационных доходов, увеличивающих налогооблагаемую прибыль (ст. 250 НК РФ). А расходы, возникшие у предприятия из-за страхового случая, включаются в состав внереализационных расходов (подп. 6 п. 2 ст. 265 НК РФ).

ООО «Гром» в сентябре 2006 года застраховало свой автомобиль на случай аварии на сумму 290 000 руб. В декабре этого же года автомобиль сильно пострадал в аварии. Ремонту и восстановлению автомобиль не подлежит. Это подтверждено актом о ДТП, выданном в ГАИ, а также справкой, полученной от независимого оценщика. Предприятие решило автомобиль списать. От страховой компании было получено страховое возмещение.

Первоначальная стоимость автомобиля в бухгалтерском и налоговом учете составляет 400 000 руб. Сумма амортизации, начисленной к моменту аварии, как в бухгалтерском, так и в налоговом учете, - 100 000 руб. За проведение независимой экспертизы ООО «Гром» заплатило 2 000 руб.

В налоговом учете для определения доходов и расходов ООО «Гром» ­использует метод начисления.

В бухгалтерском учете были сделаны следующие проводки:

Дебет 76 субсчет «Расчеты по имущественному и личному страхованию» Кредит 99 субсчет «Чрезвычайные доходы» - 290 000 руб. - ­начислено страховое возмещение;

Дебет 51 Кредит 76 субсчет «Расчеты по имущественному и личному страхованию» - 290 000 руб. - перечислено страховое возмещение;

Дебет 01 субсчет «Выбытие основных средств» Кредит 01 субсчет «Основные средства в эксплуатации» - 400 000 руб. - списана ­первоначальная стоимость автомобиля;

Дебет 02 Кредит 01 субсчет «Выбытие основных средств» - 100 000 руб. - списана сумма амортизации, начисленной на момент аварии;

Дебет 99 субсчет «Чрезвычайные расходы» Кредит 01 субсчет «Выбытие основных средств» - 300 000 руб. (400 000 руб. - 100 000 руб.) - списана остаточная стоимость автомобиля;

Дебет 99 субсчет «Чрезвычайные расходы» Кредит 76 субсчет «Расчеты с прочими кредиторами» - 2 000 руб. - учтена стоимость независимой экспертизы;

Дебет 76 субсчет «Расчеты с прочими кредиторами» Кредит 51 - 2 000 руб. - оплачены услуги эксперта.

В налоговом учете страховое возмещение (290 000 руб.) включается в состав внереализационных доходов. А остаточная стоимость автомобиля и расходы на проведение экспертизы (300 000 руб. + 2 000 руб.) - в состав внереализационных расходов. Следовательно, в декабре 2002 года ­налогооблагаемая прибыль ООО «Гром» будет уменьшена на 12 000 руб.

Когда застраховано арендованное имущество, учет возмещения зависит от того, в пользу кого заключен договор. Ведь договор страхования можно заключить как в пользу арендатора, так и в пользу арендодателя (ст. 930 ГК РФ).

Если страховка выплачивается арендодателю, то в учете арендатора она не отражается. Если же страховое возмещение получает арендатор, то отражение в бухгалтерском и налоговом учете этой операции точно такое же, как и в случае, когда пострадало собственное имущество.

Ф.Н. Филина, экономист-аналитик

Автострахование – это обобщающий термин означающий услуги страхования наземного транспорта (за исключением железнодорожного и других особых видов наземного транспорта). Мы постараемся максимально кратко и ёмко раскрыть вам тему страхования автомобиля.

Начнём с того, что перечислим существующие типы страхования автомобилей:

1. ОСАГО - это обязательное страхование автогражданской ответственности, без этого типа автострахования сейчас не обходится ни один автомобиль.
   Страховые случаи ОСАГО: вред имуществу и/или здоровью третьих лиц.
   Правила ОСАГО, кратко, гласят следущее: “Страховым случаем признается причинение, в результате дорожно-транспортного происшествия (в период действия договора обязательного страхования), владельцем транспортного средства вреда имуществу, здоровью или жизни потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату”. Конечно же в правилах конкретного договора перечислен огромный перечень исключений, на который следует обратить особое внимание.
2. ДСАГО - дополнительное страхование гражданской ответственности.
   Данный вид страхования возмещает ущерб имуществу и/или здоровью третьих лиц, превышающий размер максимальных выплат по ОСАГО (страховые компании, как известно, не выплачивают по “автогражданке” более 400 000 рублей). Аварии из нескольких автомобилей - не редкость, а при таком случае, без ДСАГО, виновнику придётся самостоятельно покрывать “остатки” ущерба.
3. КАСКО - это договор страхования который уже относится к Вашему автомобилю.
   По КАСКО можно застраховать автомобиль от ущерба и/или угона. К страховым случаям КАСКО, как правило, относятся угон транспортного средства с помощью грабежа, кражи, разбоя, мошенничества и/или ущерб в результате пожара, ДТП, падения предметов, стихийного бедствия, действий животных или злоумышленников. Страховая сумма КАСКО, как правило, соответствует рыночной стоимости автомобиля.
   В случае заключения договора КАСКО, следует сразу выяснить, что не будет включено в страховку. К примеру, повреждение автомобиля в результате неосторожности водителя при пользовании огнем или курении не относится к страховым случаям КАСКО. Не удастся добиться компенсации и при утере ключей, краже регистрационных знаков или оборудования (не входящего в заводскую комплектацию).
4. Страхование от несчастного случая - в данный вид страхования входят травмы и/или ранения приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти.
   Застраховать здоровье можно по двум системам - системе мест и паушальной. При системе мест – каждое место в салоне автомобиля страхуется на определенную сумму. При паушальной системе страхования – страхуется весь салон автомобиля, а выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших.
5. Зелёная карта - вид автострахования в странах Шенгена, аналогичный российскому ОСАГО. Т.е. это обязательный вид автострахования в Европе, на предмет нанесения вред имуществу и/или здоровью третьих лиц за границей (все страны Шенгена). Т.е., если Вы собираетесь путешествовать на своем автомобиле по Европе - Вам придётся позаботиться о приобретении этой страховки.

Целесообразность автострахования и его стоимость.

В плане целесообразности страхования автомобиля, все очень просто – любой ремонт средней тяжести будет стоить Вам на порядок дороже страховки на год. Грубо прикинем – стоимость полного КАСКО в Москве ~ 12%. При стоимости автомобиля ~400 000 рублей это составляет ~48 000 рублей. Теперь посмотрим статистику: в среднем за сутки, только в Москве, происходит 41 ДТП (сводная статистика за 2007 год). Т.е. вероятность попасть пусть даже в мелкое, но ДТП – реальна. Хорошо если потребуется не сложный ремонт (ремонт крыла, замена бампера и/или фары, ремонт капота, покраска элементов, плюс материалы и работа) – грубо 35 000 ~ 50 000 рублей (много зависит от уровня повреждений, расценок станции, стоимости запчастей и “настроения” мастеров… ну, тем не менее, грубо). Теперь смотрите – выгодна ли Вам страхование. Не забываем того, что каждый день кто-то бьет двери на парковке или невнимательный водитель цепляет чужой бампер. Конечно с мелкими повреждениями, при отсутствии страховки, можно смириться, но вот при серьёзных проблемах – ремонта не избежать.
И не надо только сразу кидаться в рассуждения о том, какой Вы акуратный и внимательный водитель – если у Вас есть опыт вождения, не нам Вам объяснять, что на дорогое очень многое зависит не от Вас.

Имея страховку (мы, кстати, по прежнему говорим о КАСКО, ОСАГО обсуждать – смысла особого нет – это обязательное страхование) не нужно мучить себя выбором “экономии или качества” – ставить оригинальные запчасти или неоригинальные, ехать на профильную станцию или “в гаражи”. Страховка покрывает все – нужно выбирать качество. В общем – страховать автомобиль стоит, вопрос – “сколько стоит страховать автомобиль”, т.е. в том как выбрать стоимость страхования автомобиля, об этом далее…

А вот стоимость страхования авто - вопрос уже индивидуальный. Дело в том, что у каждой страховой компании свои методы определения тарифов страхования. При определении стоимости полиса КАСКО, основной критерий - это стоимость страхуемого автомобиля, т.к. цена авто напрямую влияет на размер страховых выплат. Во вторую очередь, на стоимость полиса влияют: возраст автовладельца и его водительский стаж (страховые компании считают, что чем опытнее водитель – тем меньше вероятность наступления страхового случая).
Так же на цене полиса КАСКО отразится и размер “франшизы” (сумма, которую Вам придётся выплачивать самостоятельно, в случае “мелких неприятностей”).

Хороший способ экономить на страховании автомобиля – страховать авто “оптом”, т.е. приобретать несколько полисов сразу: КАСКО + ОСАГО, может еще и от несчастного случая.

В случае страхования подержанного автомобиля экономить труднее – страховщики, определяя страховую сумму, часто занижают стоимость таких авто. Как правило, считается, что за первый год автомобиль теряет 1/5 своей стоимости, за второй год - 15% стоимости, а за все последующие - по 10%. Так что обладателям стареньких автомобилей можно лишь посоветовать внимательно изучать и сравнить предложения разных страховых компаний – они значительно отличаться. В основном же, на КАСКО принимаются иномарки не старше 7~9 лет и отечественные автомобили не старше 5~6 лет.

С тарифами на ОСАГО все проще – они установлены правительством и зависят от мощности и типаавтомобиля, территории его использования, наличия предыдущих выплат, возраста и стажа водителя, а так же срока использования транспортного средства. Поэтому цена ОСАГО везде примерно одинаковая.
Та же история и с “Зеленой картой” в Европе - программы могут отличаться, но тарифы установлены законодательно.

Стоимость страхования от несчастного случая, в значительной степени зависит от вида страхования и страховой суммы – всё это определяется по согласованию сторон.

Дополнительное оборудование автомобиля, страховые компании страхуют только при покупке КАСКО. Цена страхования составляет 10~15% от рыночной стоимости страхуемого оборудования.

Конкретнее о том, от чего страхуют.

Все риски можно объединить в две группы:

1. повреждения:
   • ДТП – любое ДТП (по Вашей и не по Вашей вине, с участниками и без них, с автомобилями или другими предметами, пешеходами…)
   • пожар, самовозгорание, взрыв – повреждение автомобиля в перечисленных случаях (сюда входит и возгорание по причине короткого замыкания проводки автомобиля)
   • стихийные бедствия – более реальное, чем может показаться, событие – например: град, сильный ливень… сюда относятся любые повреждения авто в результате таких событий
   • противоправные действия третьих лиц – вандалы, хулиганы, пьяные дебоширы и т.п.
   • внешнее воздействие – сосульки с крыш, камни в стекла, деревья “на дороге” и т.п., а также различные животные (от мыши до слона)
2. незаконное завладение:
   • кража
   • повреждения в результате попытки угона или кражи

Как страховать, что выбрать?

В страховании автомобиля существует целый ряд опций, которые влияют и на стоимость страхования, и на сумму страховых выплат. Поэтому к выбору данных опций нужно отнестись очень серьёзно.
Чтобы легче было сравнивать условия, предлагаемые различными страховыми компаниями, лучше всего выделить несколько главных “опций”. Собственно, их и ищите в договорах страхования:

1. Что является страховым событием – важно, что именно страховая компания считает страховым событием и за что выплачивает деньги. Сюда относятся страховые риски и ситуации, в которых страховая компания выплачивает возмещение (описывалось выше: ДТП, пожар, затопление, падение предметов и др.).
2. Исключение из страховых событий – это те случаи, когда страховая компания не делает выплат. Например: порез шины без других повреждений автомобиля – не будет страховым случаем, или кража колёс, или короткое замыкание без возникновения пожара.
3. Ограничения – это ситуации, когда страховая компания ограничивает Вас в получении страховой выплаты. К примеру, если Вы превысили разрешённую скорость – компания может отказать в страховой выплате или уменьшить её сумму. То же касается: управления в нетрезвом состоянии, управление без прав, или с правами не соответствующей категории…
4. Расчёт суммы возмещения – наиболее важный и “скользкий” момент в страховании. В договоре страхования должны быть прописаны схемы определения компанией суммы возмещения (по экспертизе, по своей калькуляции, по счету Вашего СТО, по счету своего СТО…). Какие варианты выплаты допустимы: наличными в кассе, перечислением на счёт СТО или на счёт клиента. А так же варианты расчёта суммы возмещения при полной гибели автомобиля (или его краже) – это особенные ситуации и очень важно, как страховая компания будет рассчитывать сумму выплаты в этом случае.
5. Франшиза – сумма денег, которую Вам не заплатит страховая. Для страховой компании это отсечение мелких убытков. Для Вас – сумма которая не стоит того, чтобы начинать “разборку” со страховой компанией и эта же сумма будет влиять на удешевление страхового полиса.
   Чем больше франшиза – тем меньше стоимость полиса страхования. Это может быть % от стоимости Вашего автомобиля (но не от суммы ущерба) или конкретная сумма – например 3000 рублей. Обратите внимание на то, что ряд страховых компаний отдельно выделяет “франшизу по вине водителя” (т.е. при ДТП по Вашей вине). Такая франшиза обычно больше стандартной по повреждениям. Но самое неприятное в этом то, что, в ряде случаев, приходится ждать решения суда, чтобы страховая компания сделала выплату, удержав соответствующую франшизу.

Теперь о том, как действовать при ДТП.

1. Вызвать сотрудников ГИБДД на место дорожно-транспортного происшествия.
2. Водители-участники ДТП должны заполнить бланк извещения о ДТП с указанием адресов и фамилий очевидцев.
3. Заполнить извещение о страховом событии (бланк, выданный Вам страховой компанией при заключении договора страхования).
4. Водитель-виновник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требование о возмещении ущерба, сведения о договоре обязательного страхования (в том числе номер полиса ОСАГО, наименование, телефон и адрес страховой компании). Участники же должны записать эти данные.
5. Сотрудник ГИБДД, на месте ДТП, обязан составить протокол об административном правонарушении с указанием виновного лица и пункта правил дорожного движения, им нарушенного. Потерпевшим выдается копия протокола. Всем участникам ДТП выдается справка по форме 12 с указанием сведений о водителе, транспортном средстве, а так же повреждениях транспортного средства.
6. Необходимо тщательно проверить вписанные в вышеуказанную справку видимые повреждения транспортного средства и, при обнаружении недостающих, указать на них сотруднику ГИБДД, проследить, чтобы недочёты были устранены.
7. В страховую компанию, по её запросу, предоставляется справка из ГИБДД по форме 31 с указанием сведений обо всех участниках ДТП, транспортных средствах и их повреждениях. Запрос выдается на руки потерпевшему, при подаче заявления в страховую компанию. В ГИБДД нужно получить копию постановления об административном правонарушении.
8. Заявление в страховую компанию необходимо подать в течение 5 рабочих дней.
9. До осмотра страховщиком повреждённого ТС нельзя производить ремонт автомобиля, так как экспертом страховой компании составляется акт осмотра с указанием повреждений ТС, на основании которого будет произведён расчёт суммы страхового возмещения.

Получение страховых выплат.

По закону, компенсацию Вам придётся ждать максимум 15 рабочих дней с момента подачи заявления и представления всех необходимых документов. Обратный отсчёт запускается, когда Вы предоставляете последнюю бумагу, но Вы не обязаны подавать все документы сразу - правилами допускается рассрочка.

В течение 5 рабочих дней, с момента подачи заявления, Ваш автомобиль должен быть подвергнут экспертизе. В противном случае Вы вправе потребовать экспертизу “у себя дома”, не предоставляя автомобиль страховщику.

Затяжка времени по вине страховщика принесет Вам дополнительную компенсацию, которую обязательно нужно потребовать, независимо от суммы выплат.

Страховая сумма может оказаться значительно ниже ожидаемой Вами и даже выставленной экспертом. В случае, если речь идёт о реальном занижении стоимости, а не об ошибке эксперта – можно смело обращаться в суд (конечно сначала стоит попытаться решить проблему мирным путём, направив страховой компании досудебную претензию).

Если же страховая компания вовсе необоснованно отказала Вам в выплате, то здесь необходимо разбираться непосредственно со страховщиком. Алгоритм действий тот же самый: досудебная претензия - исковое заявление в суд. Только сначала следует очень внимательно изучить правила страхования Вашей страховой компании - возможно, кажущийся Вам “типичным” страховой случай, в компании таковым не считается.

Подводные камни в автостраховании.

1. Страховой брокер не несет ответственности по КАСКО. Поэтому при выборе компании лучше позвонить в отдел по работе с клиентами и уточнить всю интересующую информацию.
2. Договор по КАСКО состоит из полиса и приложений. Обращайте внимание на приложения – там могут содержаться важные дополнения.
3. Скрытая франшиза – обычно её упоминают “маленькими буквами” в приложениях к договору. Там, например, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год.
4. Нечёткое определение понятий “угон”, “пожар, “”ущерб”… Например, если автомобиль поджигают, то это можно назвать не пожаром, а поджогом.
5. У брокера должна быть доверенность на заключение договора или под ним должен поставить подпись представитель страховой компании, имеющий на это право. В противном случае договор со страховой компанией будет не действителен.
6. В страховом договоре может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате при непрохождении техобслуживания в должные сроки.
7. Не все стоянки имеют юридический статус охраняемой стоянки – важный момент.
8. В случае угона страховая компания вправе оттянуть время выплаты на 2 месяца, организовав собственные поиски угнанного автомобиля.
9. Страховщики ждут документы 15 рабочих дней. Справка из компетентных органов может “идти” и того и дольше.
10. Осуществление ремонтных работ в “своём” (компании) автосервисе. При этом качество работ в данном автосервисе может быть далеко не лучшим.
11. Оплата стоимости запчастей с учётом их износа – этот может значительно уменьшить размер страховой выплаты.
12. Фиксация стоимости “нормочаса” в договоре – при подорожании услуг Вам придётся из своего кармана доплачивать разницу.
13. Иногда, в пункте о оплате ремонта, можно обнаружить сноску о том, что в него не входит стоимость работ или, наоборот, стоимость запчастей.

Проще говоря, во избежание лишних проблем, рекомендуем Вам, перед подписанием, взять страховой договор домой – где не спеша и внимательно его прочитать. Серьезные и чесные страховые компании Вам в этом никогда не откажут.

Что такое КАСКО: от чего зависит его стоимость, франшиза

Если сказать простым языком КАСКО – это страхование собственности от различных случаев. Этот вид страхования распространяется на автомобили и только на добровольных началах, за исключением случая, если вы приобретаете автомобиль в авто-кредит. КАСКО при авто-кредитовании, как правило, обязательный пункт договора кредитования, так как банку нужны гарантии целостности и сохранности залога, а залогом является купленный вами автомобиль.

Как рассчитывается ОСАГО, Формула расчета ОСАГО.

ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности. С 1 июля 2003 года начал действовать Федеральный закон № 40-ФЗ от 20 апреля 2002, благодаря ему мы и узнали об ОСАГО. И теперь каждый водитель автомобиля должен иметь при себе такой полис автострахования.

От чего зависит цена полиса КАСКО

КАСКО является одним из самых распространенных видов автострахования в России. Страховка гарантирует денежную компенсацию в случае аварии, угона, различных повреждений и т. д. Кроме самого автомобиля, страхованию подлежит и его оборудование. Существует два вида страхования – частичное и полное, которые отличаются по стоимости. Полное страхование - выплата производится в случае всех видов ущерба, частичное имеет узкий список выплат.

Страхование при автокредите

Относительно недавно все транспортные средства, которые покупались в кредит, должны были пройти обязательное страхование. То есть, это и ОСАГО, и полис КАСКО от ущерба/угона, что распространялось на весь период займа. Страховка считается одним из самых затратных пунктов для заемщика, когда автомобиль берется в кредит. Из-за этого большое количество банковских организаций, привлекая себе клиентов, старается не упоминать о «подводных камнях» страхования, избежать которых вряд ли удастся.

Автокредит или лизинг. Что лучше?

Глядя на количество автомобилей на улицах городов, становится очевидной истинность фразы: "Автомобиль не роскошь, а средство передвижения". Да и при нынешнем ритме жизни добраться до пункта назначения наиболее быстро и предсказуемо можно исключительно на собственном транспорте. Поэтому, не удивительно, что число желающих иметь машину год от года возрастает. А поскольку автомобиль – вещь дорогая, то купить его, сразу заплатив полную стоимость, могут далеко немногие.